или для чего нам нужна кредитная история
В этой истории исключены авантюрные приключения и непредсказуемые
испытания, а ее герои должны быть идеалом безупречной рациональности и
ответственности. Думаете, скучно? Возможно. Но именно безупречность
этой истории часто воплощает в жизнь самые дерзкие мечты и мечты «первой
необходимости». Не удивляйтесь, потому что речь идет о кредитной
истории.
Если кредит для вас не способ получения легких денег, о
возврате которых задумываешься много позже, и не тяжелое бремя
ответственности, а удобный финансовый инструмент, кредитная история вам
понадобится. Какой она будет – зависит от вас. Вы – ее главный герой. Но
ролевым вопросом значимость кредитной истории не исчерпывается. За
шагами вашей кредитной биографии следят кредиторы. А помогают им в этом
специальные бюро, где составляется ваше «долговое досье». Конечно, без
вашего согласия, никто не вправе оперировать такой информацией. Но… обо
всем по порядку.
[]
Что такое кредитная история?
Итак,
для чего нужна кредитная история, и что с ней делать? В первую очередь,
она формирует репутацию. Долг, аккуратно обслуживаемый и вовремя
возвращенный, только укрепляет имидж заемщика в глазах кредитора. А
заслужить его уважение - значит, по меньшей мере, получить очередной
кредит по более низкой процентной ставке.
Началом кредитной
биографии можно считать получение первого займа. Но это только
формально. На самом деле, ее фундамент закладывается гораздо раньше. В
долговое досье могут войти сведения о соцстраховке, банковском счете, о
наличии водительских прав и даже о платежах за квартиру. Все эти
сведения нужны кредитору, чтобы оценить возможности риска, а заемщику –
чтобы доказать свою благонадежность, поскольку банку выгоднее доверять
аккуратному и ответственному должнику, нежели платежеспособному.
Поэтому
кредитная история - своего рода дневник, который содержит всю
информацию о сложностях или, наоборот, о простоте и легкости финансовых
взаимоотношений кредитора с заемщиком. Условно «дневник» разделен на три
части - титульную, основную и закрытую. В титульной части хранятся
идентификационные данные заемщика: кто он, откуда родом, паспортные
данные, ИНН. В основной или базовой части находится информация о долге и
его погашении. Это уже самая важная часть истории. На основе ее данных,
уже можно говорить о позитивности или негативности собранной
информации. С позитивной информацией все ясно. Речь идет о своевременно
погашенных долгах. Негативные данные содержат сведения о нарушении
долговых обязательств. При этом стоит отметить, что банки не торопятся
делать соответствующие выводы о должнике. Кредиторы готовы рассматривать
негативные сведения как случайность, как вынужденное стечение
обстоятельств, а не закономерность. В третьей, закрытой части,
содержатся данные о кредиторах, а также о тех, кто когда-либо запрашивал
долговое досье заемщика. Эту часть истории фиксирует бюро кредитных
историй.
Бюро кредитных историй
В этих
бюро и хранятся истории заемщиков. Иными словами, это коммерческие
организации, оказывающие услуги кредиторам и заемщикам по формированию,
обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению
кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Первые такие агентства в России
появились 5 лет назад, когда был принят федеральный закон о кредитных
историях. Документ, по сути, и регламентирует деятельность всех бюро, а
также взаимоотношения «кредитного треугольника» между бюро, кредитором и
заемщиком.
Причем, право собирать «долговое досье» есть только у
бюро, зарегистрированных в реестре Федеральной службы по финансовым
рынкам. Всего их насчитывается около 32 в 20 городах страны. Вот список
этих городов: Санкт-Петербург, Тюмень, Москва, Тольятти, Казань, Уфа,
Ростов-на-Дону, Нижний Новгород, Иркутск, Калининград, Курган,
Сыктывкар, Якутск, Новокузнецк, Хабаровск, Новосибирск, Находка, Ижевск,
Камышин, Пермь.
Кредитная история попадает в агентство не
сразу. Прежде всего, согласно российскому законодательству, для этого
необходимо согласие заемщика. Получив положительное решение, банк,
выдавший кредит, формирует титульную и базовую часть «дневника» и
передает ее в электронном виде в любое зарегистрированное в госреестре
кредитное бюро. Там финансовая история хранится 15 лет со дня последнего
изменения в ней.
Но «хранится» вовсе не означает, что она
пылится. Во-первых, задача кредитного бюро – отвечать потенциальному
кредитору, запрашиваемому информацию о заемщике. При этом данные о
запросе кредитное бюро обязано внести в третью, закрытую часть «дневника
успеваемости» должника. Но информацию запрашивать может не только
кредитор, но и сам «герой» кредитной истории. По закону, один раз в год
предоставляется бесплатный запрос.
Вторая задача бюро - на
основе анализа кредитной истории составить некую оценочную шкалу,
которая определит так называемый кредитный рейтинг заемщика. Чем выше
оценка, тем шире спектр предлагаемых финансовых услуг. Банк при высокой
оценке может расщедриться и на предоставление долгожданного для заемщика
ипотечного кредита или автомобильного. Персональная рейтинговая система
в России только внедряется. На Западе FICO Score пользуются уже давно.
Суть системы в том, чтобы помочь просчитывать риски и прогнозировать
вероятность возврата долга. Рейтинг учитывает историю предыдущих
платежей, сумму задолженности по всем ранее полученным кредитам и
отношение этой суммы к общему лимиту, время существований кредитных
линий, в том числе и кредитных карт, количество недавних запросов и
недавно открытых кредитов, количество всех видов кредитов, включая
кредитные карты, банковские счета.
Центральный каталог
Что
делать, если, к примеру, заемщик оформил кредиты сразу в трех банках, а
они, в свою очередь, отправили информацию в три кредитных бюро? Тут
добропорядочный должник может забеспокоиться: а не рассыплется ли его
кредитная биография так, что потом и следов отдельных ее событий не
найти. На самом деле повода для беспокойства нет, по крайней мере, с тех
пор, когда в России появился Центральный каталог кредитных историй. Из
всех трех бюро, куда банки отправили информацию, титульные части каждого
долгового досье попадут в Центральный каталог. Разумеется, под именем и
фамилией заемщика.
Центральный каталог – гарантия того, что
кредитная история не потеряется и не заблудится. Здесь хранится даже
(правда, временно) база ликвидированных (попавших под реорганизацию или
вообще исключенных из государственного реестра) бюро кредитных историй.
Вообще, Центральный каталог больше напоминает электронную картотеку
библиотеки, где ведется точный и бережный учет всех историй. По запросу
кредитора из «картотеки» высылается информация с перечнем кредитных
бюро, в которых хранятся сведения кредитной истории. Получив ответ на
такой запрос, кредитор направляет далее запросы уже в каждое бюро,
указанное в перечне. Сам заемщик проделывает тот же путь, когда считает
нужным проверить или узнать, как ведется его кредитное «досье».
Вообще
проявлять интерес к тому, как пишется история крайне необходимо. Хотя
бы для того, чтобы научиться управлять ею и уметь отстаивать свои права
при ее формировании и использовании.
Доступ к кредитной истории
Стоит
еще раз обратить внимание всех заемщиков, что кредитная история
передается в бюро только с документального согласия должника. Причем,
желательно, чтобы согласие было зафиксировано письменно. Об этом гласит и
часть 2 статьи 18 федерального закона о кредитных историях. Следует
также знать, что свое согласие на предоставление и проверку информации о
кредитной истории заемщик дает (или не дает) каждый раз, когда
обращается к тому или иному кредитору за финансовой услугой. Только при
согласии банк сможет получить «дневник успеваемости» потенциального
клиента. Без разрешения заемщика информация может быть запрошена в
случае, если речь идет, например, о судебном процессе.
Сам
заемщик доступ к своей кредитной истории может получить двумя способами.
Первый – узнать о кредитном бюро, в которое направлена информация,
непосредственно в банке, где заемщик получал кредит. А после этого в
самом бюро оформить запрос. Другой способ – найти кредитную историю с
помощью Интернета. Для этого необходимо получить определенный код. Этот
пароль - то же, что и PIN-код банковской карты и необходим, только если
речь идет об электронном запросе кредитной биографии. Придумать себе код
никогда не поздно. Достаточно обратиться в любую кредитную организацию
или любое бюро кредитных историй. Существует еще дополнительный код. Это
временно действующий пароль. Срок его действия истекает через 30 дней с
момента его создания.
Итак, создав код, нужно зайти в
Центральный каталог кредитный историй, ввести полученный пароль, а также
паспортные данные в специальные поля. После совершения этих несложных
действий на адрес электронной почты заемщика придет информация, в каких
бюро кредитных историй хранится история Не беда, если заемщик потерял
или забыл свой код. Вообще, если обратиться снова к закону о кредитных
историях, можно убедиться, что должнику код иметь вовсе не обязательно.
Согласно части 4.1 статьи 5 вышеупомянутого документа, «субъект
кредитной истории» (заемщик) не обязан указывать свой код, заменять его
или формировать новый. Но если необходимость в восстановлении или
создании другого кода все-таки существует, можно обратиться в любую
кредитную организацию или в любое бюро кредитных историй. Кстати, плата
за оказание услуги по изменению, аннулированию кода, формированию
дополнительного кода, по направлению запросов в Центральный каталог
кредитных историй кредитными организациями не взимается. В соответствии с
законом о кредитных историях Центральный каталог предоставляет
информацию на безвозмездной основе.
Ошибка в кредитной биографии
Наконец,
если заемщик не согласен с данными кредитного досье, он имеет право
полностью или частично их оспорить. Для этого необходимо подать
заявление о внесении изменений или дополнений в те сведения, которые, по
его мнению, подлежат корректировке. В течение 30 дней со дня получения
заявления бюро кредитных историй обязано провести дополнительную
проверку информации, входящей в состав кредитной истории. Установить
источник несоответствующей действительности информации несложно. Бюро
обязано направить запрос в источник формирования кредитной истории, то
есть в тот банк, в котором был оформлен кредит. А если возникают
какие-либо сложности с устранением неточностей, есть традиционный
судебный путь восстановления истины. Можно направить запрос и в
Федеральную службу по финансовым рынкам, которая призвана контролировать
функционирование бюро кредитных историй и соответствие их деятельности
требованиям закона.
Источник:http://www.kachestvo.ru
|
